Національний банк України оприлюднив проєкт постанови, який може кардинально змінити те, як банки перевіряють грошові перекази українців. Кожній платіжній операції — від переказу на каву до великого рахунку — присвоюватимуть один із трьох маркерів ризику: низький, середній або високий. І якщо ризик виявиться високим — платіж просто не пройде, доки клієнт особисто не підтвердить, що це не шахрайство.
Проєкт регулятора, опублікований 22 липня, запроваджує єдині підходи до моніторингу та звірки платіжних операцій, повідомляє Інтерфакс-Україна. Нові правила мають охопити всі банки та небанківські платіжні установи, за винятком малих платіжних закладів. На приведення систем у відповідність дадуть 90 днів після ухвалення постанови.
Як працюватиме трирівнева система ризику
Логіка проєкту НБУ проста: операції з низьким ризиком виконуватимуться автоматично, без жодних затримок. Платежі із середнім ризиком можуть призупиняти — для отримання підтвердження від користувача або перевірки співробітником банку. А от операції з високим ризиком блокуватимуться негайно й не проходитимуть, поки всі деталі не зʼясують.
Критерії для кожного рівня ризику банки та платіжні сервіси визначатимуть у внутрішніх документах самостійно. Однак Нацбанк уже окреслив ознаки, які вважатимуться підозрілими. Серед них — відкриття значної кількості рахунків за короткий час, концентрація однотипних операцій, нетипові суми та надмірна частота переказів. Наприклад, надходження понад 10 поповнень менш ніж за 60 хвилин вже розглядатиметься як тривожний сигнал.
Штучний інтелект проти шахраїв
Для виявлення нетипових операцій банкам дозволять використовувати моделі на основі штучного інтелекту та машинного навчання. Утім, це не означає, що рішення повністю віддадуть алгоритмам: фінустанови зобов'яжуть постійно «навчати» моделі на свіжих даних і регулярно оновлювати вхідну інформацію.
Моніторинг має бути безперервним, а звірку платіжних операцій проводитимуть щодня. Якщо з технічних причин контроль стане неможливим — банк зобов'язаний проводити платежі лише тоді, коли контроль відновиться, і не пізніше ніж за годину повідомити НБУ про інцидент високого рівня критичності.
Реєстр «підозрілих» користувачів
Окремим нововведенням стане реєстр користувачів, операції яких потребують посиленого контролю. До нього потраплять три категорії клієнтів: ті, хто передав право розпоряджатися рахунком сторонній особі; торговці, які порушили правила прийому електронних платіжних засобів; а також отримувачі, чия фактична діяльність не відповідає заявленому коду категорії (так званий міскодинг). Інформація в реєстрі зберігатиметься протягом року.
Банки зможуть встановлювати для таких клієнтів ліміти на операції, обмежувати кількість платіжних інструментів або навіть забороняти відкриття нових рахунків — усе в межах договірних відносин і внутрішніх політик фінустанови.
Що робити, щоб уникнути блокування картки
НБУ наголошує: нові правила не замінюють фінансовий моніторинг у сфері боротьби з відмиванням доходів — вони діють паралельно. Для пересічних українців головна порада залишається незмінною: уникайте передачі картки стороннім особам, не погоджуйтеся на «заробіток» через пропускання чужих грошей через свій рахунок і слідкуйте за тим, щоб обсяги ваших операцій відповідали реальним доходам. Якщо ж платіж раптом заблокували — достатньо буде підтвердити його через застосунок банку або зателефонувати на гарячу лінію.
За оцінкою Нацбанку, впровадження нових вимог не спричинить додаткових витрат для громадян. Натомість учасники ринку можуть понести витрати, якщо вирішать залучати сторонні організації до моніторингу операцій на умовах аутсорсингу. Зауваження та пропозиції до проєкту НБУ приймає до 31 липня 2026 року.
Раніше портал Знай повідомляв, банки блокуватимуть рахунки до 7 днів: НБУ затвердив список підозрілих операцій.
Також наш портал інформував, перекази перевірятимуть за новими правилами: 16 ознак, за які можуть заблокувати картку.